Wenn Du ein paar Tricks und Kniffe kennst, bleibt das Traumauto kein Traum. Dieser Autokredit-Ratgeber klärt über mögliche Finanzierungswege auf und zeigt, was Du beim Abschließen eines Kredites beachten solltest. 

 

Wie gut ist die von Autohändlern angebotene Null-Prozent-Finanzierung?

 

Einen brandneuen Audi R8 zum absoluten Schleuderpreis. Ohne Anzahlung, mit null Prozent Zinsen. Dazu ein umfangreicher Wartungsservice sowie das komplette Versicherungspaket. Klingt nach einem echten Schnäppchen, nicht wahr?

 

Wie so oft steckt der Teufel im Detail. Ohne Anzahlung hast Du es automatisch mit einer höheren Kreditsumme zu tun. Um die monatlichen Raten auf ein erträgliches Niveau zu senken, musst Du nun die Laufzeit strecken. Du hast also deutlich länger Schulden.

 

Null Prozent Zinsen klingt gut, ist aber nichts gegen den Rabatt, den Autohändler bei einer echten Barzahlung gewähren. Diesen erhältst Du aber nicht, denn durch die Annahme des Null-Prozent-Finanzierungsangebots trittst Du dem Händler gegenüber automatisch als Kreditnehmer auf - was Barzahlerrabatte von vorneherein ausschließt.

 

Ist im Paket ein Wartungsservice oder eine Versicherung enthalten, bindest Du Dich an einen bestimmten Anbieter. Preisvergleiche und Anbieterwechsel sind in diesem Fall nicht mehr möglich. Wechselwillige, die gerne Angebote vergleichen, sind mit anderen Methoden deutlich besser dran. Alleine die freie Wahl der Kfz-Versicherung ermöglicht Einsparungen von mehreren hundert Euro. Stell dir vor, wie oft du mit diesem Geld deinen Tank füllen könntest!

 

Wie kann ich beim Autokredit richtig viel Geld sparen?

 

Bedenke immer, dass niemand etwas zu verschenken hat. Genau wie bei den 1-Euro-Handys sind auch vermeintlich günstige Angebote für Autos genau durchkalkuliert - und zwar so, dass für den Kfz-Hersteller, den Autohändler, die finanzierende Bank sowie für die Versicherung am Ende noch ordentlicher Profit herausspringt!

 

Um dieses System zu durchbrechen (ich spreche gerne davon das System zu hacken), solltest du auf Markentreue pfeifen und - soweit möglich - Deine Kaufabsichten nicht sofort offenlegen. Schau Dir Dein Traumauto bei örtlichen Kfz-Händlern an und vereinbare einen Termin zum Probefahren. Passt alles, versuchst Du einen ordentlichen Barzahler-Rabatt auszuhandeln. Mache dem Händler klar, dass Du nur am Auto und nicht an den Zusatzleistungen für Versicherung, Wartung und Finanzierung interessiert bist. Erhältst Du keinen Rabatt, kannst Du auf dieser Webseite unter "Kaufen" die Angebote der Händler im Internet studieren. Gegenüber verhandlungsunwilligen stationären Händlern sind häufig Preisnachlässe von bis zu 20 Prozent drin.

 

Hast Du Dein Auto gefunden, beantragst Du einen normalen, nicht zweckgebundenen Ratenkredit bei der Bank. Unser Vergleichsrechner listet solche Angebote unter "Verwendung - Sonstiges" auf. Der angegebene Zinssatz für den Effektivzins (das ist die einzig wichtige Zahl für Dich) ist etwas höher als bei den zweckgebundenen Autokrediten von Banken und Kfz-Händlern. Das ist der Preis für Deine Freiheit. Es gibt aber auch gewaltige Vorteile: Du musst nicht Deinen Kfz-Brief als Sicherheit hinterlegen und kannst jederzeit umschulden, sobald eine andere Bank einen besseren Zinssatz bietet. Mit dieser Methode sparst Du beim relativ teuren Neuwagen tausende Euro pro Jahr.

 

Soll ich den Autokredit bei meiner Hausbank beantragen?

 

Nur wenn sie der garantiert günstigste Anbieter am Markt ist. Bei einem Kredit erhältst Du immer die gleiche Leistung, nämlich ausgezahltes Bargeld in vereinbarter Höhe. Es macht keinen Sinn für die exakt gleiche Leistung mehr zu bezahlen als unbedingt nötig. 

 

Am einfachsten gelingt der Preisvergleich im Internet. Nutze einfach unseren Kreditvergleichsrechner unter "Finanzieren" und wähle dort das Angebot mit dem niedrigsten Effektivzins. Bei diesem Anbieter beantragst Du den Kredit. 

 

Übrigens: Banken bestrafen Stammkundentreue. Du erweist Dir selbst einen Bärendienst, wenn Du zur Hausbank gehst, nur weil Du dort seit 20 Jahren ein Girokonto hast. Beantragst Du als Stammkunde einen Kredit, giltst Du als nicht wechselwilliger und nicht an niedrigen Preisen interessierter Kunde. Warum sollte Dir die Bank in diesem Fall ein besonders gutes Angebot machen? Du willst es doch gar nicht...

 

Was mache ich bei niedriger Bonität?

 

Auf keinen Fall zum Bankberater gehen und auf einen Vertrauensbonus hoffen. Ob und zu welchen Konditionen Du einen Kredit erhältst, wird an vier neutralen Merkmalen entschieden: Der Anzahl an negativen Schufa-Einträgen, dem Einkommen, vorhandenen Schulden und dem vorhandenen pfändbaren Vermögen. Der Bankberater trägt diese Dinge in seinen Computer ein, anschließend entscheidet dieser Computer auf Basis der bankinternen Kreditrichtlinien über Deine Bonität und den Kredit. Den Berater braucht es nur noch zum Eintippen. Das kannst Du auch selbst online erledigen.

 

Als Sicherheit verlangt die Bank etwas, das sie pfänden kann. Das kann ein regelmäßiger Arbeitslohn sein, eine Lebensversicherung oder auch Dein Auto, sofern Du einen zweckgebundenen Autokredit beantragst. Bei dieser Variante zieht die Bank Deinen Kfz-Brief so lange ein, bis der Kredit abbezahlt ist. Nicht pfändbar sind staatliche Leistungen wie Kindergeld und Arbeitslosengeld. 

 

Auch Kredithaie, die mit "Krediten ohne Schufa" werben, benötigen pfändbare Sicherheiten. Meistens zwingen sie Dich eine Lebensversicherung abzuschliessen, die als pfändbares Vermögen gilt. Bei diesem Modell bezahlst du nicht nur deutlich höhere Kreditzinsen, sondern zusätzlich noch die Raten für die Lebensversicherung. Tu Dir selbst einen Gefallen und bleib weg von diesen Angeboten!

 

Welche Angebote gibt es für Selbstständige und Freiberufler?

 

Ohne regelmäßiges Einkommen erhältst Du deutlich schwerer einen Kredit. Hast Du einen Bausparvertrag oder eine Lebensversicherung, kannst Du der Bank diese Dinge als pfändbares Vermögen anbieten. Auch ein zweckgebundener Autokredit, bei dem das Auto als Pfand eingesetzt wird, ist normalerweise kein Problem. Viele Hausbanken leben in dieser Hinsicht allerdings noch hinter dem Mond. In der Praxis hat sich gezeigt, dass direktes Verhandeln mit den Autobanken oder Kfz-Händlern mehr bringt.

 

Wird das Fahrzeug hauptsächlich als Firmenwagen eingesetzt, empfehlen wir aufgrund der Steuererleichterungen den Wagen zu leasen. In beiden Fällen solltest Du wenigstens zwanzig Prozent der Summe anzahlen. Häufig verlangt die Bank den jährlichen Einkommenssteuerbescheid sowie eine betriebswirtschaftliche Auswertung (Einnahmen-Überschuss-Rechnung/Bilanz) als Nachweis. Das liegt an veralteten Hausregeln, die vorschreiben, dass ein Arbeitslohn oder wenigstens etwas vergleichbares vorliegen muss. Die Unterlagen sind somit auch dann einzureichen, wenn das Auto oder die Lebensversicherung als pfändbares Vermögen deklariert wird.

 

Beachte auch, dass die Kreditwürdigkeit bei Selbstständigen deutlich länger geprüft wird. Vierzehn Tage Bearbeitungszeit sind keine Seltenheit.

 

Benötige ich eine Restschuldversicherung?

 

Eindeutig nein, denn durch das vorhandene pfändbare Vermögen (Lohn, Lebensversicherung, Auto) ist das Risiko eines Zahlungsausfalls für die Bank bereits vollständig abgedeckt. Restschuldversicherungen sind somit vollkommen überflüssig.

 

Trotzdem bestehen viele Banken auf den Abschluss dieser Versicherungen - weil sie wahre Goldesel darstellen. Die Provisionen für das Vermitteln von Restschuldversicherungen sind exorbitant hoch und damit eine wichtige Einkommensquelle für die Bank. Noch dazu springt die Versicherung bei unvorhergesehenen Zahlungsausfällen ein, etwa wenn der Kreditnehmer stirbt oder für arbeitsunfähig erklärt wird.

 

Verbraucherschützer kritisieren Restschuldversicherungen schon lange. Auch der Gesetzgeber hat inzwischen reagiert und verbietet den Banken diese Versicherungen als Pflichtversicherung zu verkaufen. Gemacht wird es trotzdem.

 

Lass dich als Kunde nicht von den Banken zu einer überflüssigen Versicherung zwingen und akzeptiere grundsätzlich nur Kreditangebote ohne Restschuldversicherung. Die gibt es, aber man muss ein wenig danach suchen. Unser Vergleichsrechner hilft Dir dabei.

 

Gibt es Alternativen zum Autokredit?

 

Ja. Auf dieser Seite stellen wir Dir die besten Alternativen vor.