Die besten Alternativen zum Autokredit

Es gibt viele Möglichkeiten ein Traumauto zu finanzieren. Welche Du wählst, hängt von der aktuellen finanziellen Situation und den Lebensumständen ab. Ein Student benötigt eine andere Strategie als ein mittelständischer Unternehmer. In diesem Ratgeber stellen wir alternative Kreditangebote vor.

 

Finanzierung durch Mobilitätspakete

 

Diese Art der Finanzierung bringt vor allem Selbstständigen und Freiberuflern Vorteile. Alle Kosten sind klar strukturiert, die monatliche Belastung bleibt überschaubar. Die Kreditlaufzeit ist ausgesprochen kurz.

 

Mobilitätspakete sind zusätzliche Serviceleistungen, etwa die Kfz-Versicherung oder ein Reparaturservice in ausgewählten Vertragswerkstätten. Damit liegen die Nachteile klar auf der Hand: Du bindest Dich über die gesamte Vertragslaufzeit an eine bestimmte Werkstatt oder musst die Versicherung bei einem festgelegten Anbieter abschließen. Ein Wechsel dieser Anbieter bei Unzufriedenheit ist ausgeschlossen.

 

Auf der anderen Seite können Dich die Vertragspartner nicht einfach hinauswerfen. Deshalb sichern diese sich mit besonderen Vorschriften ab, um das eigene Risiko zu senken. Eine Finanzierung durch Mobilitätspakete erhält nur wer mindestens 23 Jahre alt ist und bereits von einer Versicherung in die Schadensfreiheitsklasse SF1 eingestuft wurde. Dafür musst du mindestens ein Jahr lang unfallfrei gefahren sein.

 

Weil der Kreditzins nicht durch lange Laufzeiten gedrückt werden kann, sind die Raten bei dieser Finanzierungsart relativ hoch.

 

Finanzierung durch Umschuldung

 

Vor allem im Internet unterbieten sich die Banken jedes Jahr gegenseitig bei den Preisen. Starker Konkurrenzdruck zwingt sie dazu. Als Kunde kannst Du von diesem Preiskampf profitieren. Beachte aber, dass diese Art der Finanzierung nur mit normalen Ratenkrediten funktioniert. Zweckgebundene Autokredite sind von dieser Möglichkeit ausgeschlossen.

 

Finanzierst Du bereits ein Auto über einen nicht zweckgebundenen Ratenkredit, kannst Du diesen in einen neuen Kredit mit niedrigeren Zinsen umschulden. Vorher musst Du aber prüfen, ob die finanzielle Ersparnis höher ist als die Kosten für das Kündigen des Altkredites. Läuft dieser noch länger als ein Jahr, kann die Bank bis zu einem Prozent des noch ausstehenden Kreditbetrages als Gebühr verlangen. Liegt die Laufzeit darunter, darf sie höchstens ein halbes Prozent der Restschuld kassieren. Schau einfach in deinem Kreditvertrag nach wie es die aktuelle Bank regelt. Einige Banken verlangen für das Umschulden gar nichts.

 

Spart Dir die Umschuldung ordentlich Geld, nimmst Du bei der günstigeren Bank einen neuen Ratenkredit auf und gibst als Verwendungszweck Umschuldung an. Mit diesem Trick kann die Kreditbelastung oft um mehrere hundert Euro gedrückt werden.

 

Finanzierung mit Schlussrate

 

Bei diesem Modell senkst Du nicht nur die monatlich fälligen Kreditraten, du streichst am Ende sogar Gewinn ein! Allerdings klappt das wegen den zur Zeit extrem mageren Sparzinsen nur noch mit über einen krassen Finanztrick.

 

Zunächst nimmst Du einen normalen, nicht zweckgebundenen Ratenkredit mit hoher Schlussrate auf. Die höhere Schlussrate senkt den fälligen Zinssatz. Idealerweise hast Du das Geld für die Schlussrate oder einen annähernd gleichen Betrag von Anfang an verfügbar.

 

Damit am Ende ein Gewinn zustande kommt, muss das Geld für die Schlussrate angelegt werden. Früher legte ich es einfach auf ein Tages- oder Festgeldkonto, aber dort sind die Sparzinsen heutzutage viel zu niedrig. Anlageformen, bei denen das Geld jahrzehntelang auf dem Konto liegt, werfen etwas mehr Zinsen ab, sind für unser Vorhaben aber unbrauchbar, denn am Tag der letzten Zahlung muss das Geld verfügbar sein. Kurzfristig mit Aktien spekulieren, dürfte für die meisten Menschen auch ausfallen.

 

Zur Zeit sehe ich nur einen Weg: Social Lending. Hier wirst Du selbst zum Kreditgeber. Auf Plattformen wie Smava, Auxmoney oder Bondora leihst Du Firmen oder Privatleuten Geld und kassierst dafür Kreditzinsen. Diese sind deutlich höher als Sparzinsen, beim ausländischen Dienst Bondora kannst Du bis zu 11 Prozent kassieren. Allerdings gehört etwas Mut dazu Geschäfte mit einer Bank in Estland abzuwickeln. Bei Auxmoney und Smava bleibt alles auf deutschem Boden, allerdings sind die Zinssätze dort etwas niedriger.

 

Klappt alles einwandfrei, profitierst Du von niedrigen Kreditzinsen, hast am Ende die Zahlung für die Schlussrate parat und streichst ein wenig Gewinn ein.

 

Vollfinanzierung ohne Anzahlung

 

Diese Finanzierungsform ist bei Familien beliebt, die schnell ein größeres Auto brauchen, in dem der Nachwuchs genug Platz hat. Das Prinzip ist simpel: Es wird einfach jeden Monat ein festgelegter Ratenbetrag gezahlt, bis der Kredit getilgt ist.

 

So lange keine unvorhergesehenen Ereignisse auftreten, ist die Vollfinanzierung keine schlechte Sache. Du weisst wie lange es dauert und welchen Betrag Du monatlich zurückzahlen musst. Kommst Du allerdings in finanzielle Schwierigkeiten, wird trotzdem gnadenlos kassiert. Eine Vollfinanzierung lässt sich nicht einfsch kündigen, Du musst irgendwie sehen, dass Du das Geld für die Raten ranschaffst. Notfalls musst Du eben Deine Möbel verkaufen.

 

Erwägst Du eine Vollfinanzierung, solltest Du gleichzeitig ein paar Notgroschen zur Seite legen, für den Fall, dass etwas Unvorhersehbares passiert. Reduziere dafür ein paar Ausgaben, etwa Kinobesuche. 

 

Vor allem die Autobanken bieten Vollfinanzierungen mit extrem niedrigen Zinsen an. Schau Dich dort zuerst um.

 

Drei-Wege-Finanzierung

 

Weil bei der Drei-Wege-Finanzierung nur ein Teilbetrag über Kreditraten finanziert wird, sind diese außergewöhnlich niedrig. Auch der Betrag für die Anzahlung wird in der Regel niedrig angesetzt. Übrig bleibt eine große Schlussrate, die häufig über eine Anschlussfinanzierung mit niedrigem Zinssatz abgestottert wird.

 

Autobanken benutzen die Drei-Wege-Finanzierung gerne, um brandneue oder nicht gut laufende Autos zu verkaufen. Weil Du hier von vorneherein als Kreditnehmer auftrittst, erhältst Du keinen Barzahlerrabatt. Noch dazu ist die Drei-Wege-Finanzierung an ein bestimmtes Auto gebunden, du kannst das Fahrzeug nicht frei wählen.

 

Der Kreditvertrag ähnelt einem Leasingvertrag, nur mit dem Unterschied, dass Dir am Ende das Auto gehört. So lange die Traumkarre nicht abbezahlt ist, haftest Du allerdings für Schäden. Mängel am Fahrzeug verteuern die Schlussrate. Genau deshalb solltest Du den Kreditvertrag sehr genau studieren und auch das Auto beim Empfang gründlich prüfen. Fotografiere und dokumentiere jeden einzelnen Kratzer, und sei er noch so winzig.

 

Ballon-Finanzierung

 

Willst Du einer hohen Schlussrate entkommen, empfiehlt sich eine Ballonfinanzierung. Hier legst Du, gemeinsam mit der Bank, zunächst die monatlich fällige Rate und die Anzahlungssumme fest. Die Schlussrate (der Ballon) entspricht dem von der Bank errechneten Restkaufwert für das Fahrzeug.

 

Die Kreditlaufzeit bei diesem Modell ist kurz, die Anzahlungssumme meistens moderat. Für die Errechnung der Schlussrate wird die Bank höchstwahrscheinlich die Schwacke-Liste verwenden. Das kannst Du hier auch selbst machen, allerdings kostet die Auskunft etwa 8 Euro. Alternativ nutzt Du den kostenlosen Gebrauchtwagenrechner auf mobile.de. Die Ergebnisse liegen meistens nahe an der Schwacke-Liste. Bist Du Mitglied im ADAC, findest Du auch dort einen kostenlosen Gebrauchtwagenrechner.

 

Die Schlussrate ist sofort nach Ablauf des Kredits fällig. Willst Du diese nicht zahlen, hast Du zwei Möglichkeiten: Steht im Kreditvertrag, dass Du das Fahrzeug nach Ablauf der Ratenzahlung zurückgeben kannst, mach das einfach. Einige Autobanken bieten das an. Alternativ versuchst Du das Fahrzeug novh vor der fälligen Schlussrate zu verkaufen. Dabei solltest Du mindestens den Betrag der Schlussrate zu erzielen. Bekommst Du mehr, zahlst Du die Schlussrate an die Bank und streichst das übrige Geld selbst ein.

 

Zielfinanzierung

 

Diese Kreditform fand ich bei der BMW-Bank, ansonsten ist sie relativ selten zu finden. Bei der Zielfinanzierung zahlst Du hauptsächlich die Zinsen für den Kredit, der Anteil für die Tilgung fällt kaum ins Gewicht. Die Vertragslaufzeit hat hier einen grossen Einfluss auf den Zinssatz. Durch eine Anzahlung kannst Du den Zinssatz nach unten drücken. Die hohe Schlussrate am Ende der Laufzeit kannst Du über eine Anschlussfinanzierung mit niedrigem Zinssatz abzahlen. 

 

Eine Zielfinanzierung lohnt sich nur für Personen mit hoher Bonität. Idealerweise hast Du keinen einzigen negativen Schufa-Eintrag. Ebenfalls vorteilhaft ist eine hohe Anzahlung. Sie senkt die Schlussrate auf ein erträgliches Niveau.

 

Kfz-Leasing

 

Hier kaufst Du kein Auto, du mietest es nur für eine bestimmte Zeit. Selbstständige, die das Fahrzeug hauptsächlich als Firmenwagen nutzen, können die Leasingraten von der Steuer absetzen. Aufgrund der niedrigen Raten interessieren sich aber auch immer mehr Privatpersonen für das Leasing. Nutze diese Möglichkeit, wenn Du immer das neueste Auto fahren willst.

 

In den Medien findest Du häufig Leasingangebote mit extrem niedrigen Raten. Die haben fast immer einen Haken. In der Regel kriegst Du das Auto praktisch nackt, selbst einfache Dinge wie Winterreifen zählen zur Sonderausstattung und treiben die Rate drastisch nach oben. Damit das funktioniert, verlangt der Anbieter extreme Preise für das Bauteil. Ein Satz Winterreifen, den Du andernorts für 400 Euro bekommst, wird einfach mal mit 1.500 Euro angerechnet. Hier musst Du extrem aufpassen.

 

Drücken kannst Du die Rate durch eine Anzahlung, Kilometerbeschränkung sowie die Vertragslaufzeit. Am Ende kaufst Du den Wagen oder verlängerst den Leasingvertrag. Kaufen lohnt sich in der Regel nicht, der Wertverlust ist bei Neuwagen viel zu hoch. Enstandene Schäden werden angerechnet. Bleibst Du im Leasing, erhältst Du wieder ein brandneues Auto.

 

Finanzierung ohne Schufa

 

Gibt Dir die Bank keinen Kredit, kannst du zu einem Dienstleister (sprich: Kredithai) gehen, der es macht. Empfehlen würden wir das allerdings nicht. Verweigern Dir Banken den Kredit, stellst Du automatisch ein hohes Risiko dar. Dieses Risiko lässt sich der Kredithai gut absichern. Die fälligen Raten sind exorbitant hoch, im Vergleich zu einem normalen Ratenkredit kostet diese Form der Finanzierung doppelt so viel. Noch dazu musst Du häufig eine Lebensversicherung abschließen, damit ein pfändbarer Wert entsteht. Auch dafür zahlst Du monatlich ein.

 

Willst Du - warum auch immer - trotzdem ins Haifischbecken springen, solltest Du wenigstens beim Autohändler einen kräftigen Barzahlerrabatt aushandeln. So hast Du es mit einer niedrigeren Kreditsumme zu tun, die schneller abgestottert ist.

 

Gewinn machst Du mit dieser Methode natürlich keinen, dafür sind die Kreditraten viel zu teuer. Das Ziel heisst hier nicht sparen, sondern schnellstmöglich wieder aus dem Haifischbecken herauskommen.

 

Suchst Du nach einem normalen Autokredit, bist Du hier besser aufgehoben.